Центробанк в конце октября неожиданно поднял ключевую ставку сразу на 0,75 подпунктов – до 7,5 %. О том, как за прошедшее время это повлияло на банковские продукты в Воронеже, «Полиграф.Медиа» беседовало с управляющим операционным офисом «Воронеж» «РГС Банка» Русланом Исариком.
Ключевая ставка – это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам. Обычно, когда ставка падает, то постепенно снижается и размер процентов по кредитам в коммерческих банках, но также меньше становятся проценты по депозитам. Когда она повышается, то происходит обратная ситуация, так как выдавать займы под меньший процент невыгодно и даже убыточно для кредитных организаций. Чтобы банк получил прибыль, его ставки по кредитам должны быть выше ставки ЦБ.
Руслан Исарик напомнил, что в большинстве случаев целью повышения ключевой ставки является третирование инфляции. В данном же случае ее сдерживание необходимо, поскольку за последние 5 лет она демонстрирует исторические максимумы, достигнув в октябре 7,8 %.
Руслан Васильевич объяснил вкратце, каким образом ЦБ контролирует инфляцию:
– При низкой ключевой ставке ставки по вкладам и кредитам также низкие. То есть, россиянам невыгодно копить деньги, а выгодно тратить, в том числе – брать кредиты. Разгоняется потребительский спрос и растут цены. Чтобы сдержать рост цен, ЦБ поднимает ставку, растут ставки по вкладам и кредитам. Кредиты брать невыгодно, люди начинают экономить, сокращают потребление и начинают копить на фоне выгодных ставок по вкладам. Спрос падает, цены не растут, снижается инфляция. Мы находимся сейчас во втором цикле, когда ЦБ повышая ставку, стараясь сдержать инфляцию и не дать ценам вырасти еще больше, – пояснил топ-менеджер банка.
Соответственно, воронежцам нужно ждать повышения ставок по вкладам и кредитам вслед за ключевой ставкой. Рост цен при этом должен замедлиться, а рубль – временно укрепится. Действительно, на фоне новостей о резком росте ключевой ставки доллар впервые с июня 2020 года опустился ниже 70 рублей, а евро – ниже 82 рублей. Рост рублевой процентной ставки в целом повышает привлекательность российских активов и ведет к притоку иностранного капитала в страну. Этот фактор будет поддерживать рубль в ближайшие месяцы.
– Позитивное следствие роста ключевой ставки – повышение доходности облигаций и рост процентов по вкладам, они будут стремиться к уровню ставки ЦБ, – прогнозирует Руслан Исарик. – Так, уже повысили ставки и улучшили условия по накопительным счетам практически все крупные банки. И все чаще появляются акционные предложения по ставке выше 8 %. К примеру, в «РГС Банке» сегодня можно открыть сберегательные продукты по ставке до 8,8 % годовых. При этом, скорее всего, до конца года ставки по депозитам вырастут еще на 0,5 – 1 п. п., так как на фоне разгоняющейся инфляции мы не исключаем очередного повышения ставки на заседании ЦБ 17 декабря.
На данный момент предложения по сберегательным продуктам для физических лиц в регионе составляют в среднем 5 – 8 %. Например, разместить 10 тысяч рублей на 6 месяцев можно в «Росбанке» под 10 %, «Банке Хоум Кредит» под 8,5 % или «СКБ Банке» под 8 %. Традиционно низкие проценты по депозитам предлагает «Сбербанк» – 2,46 %.
Нужно заметить, что решение Банка России об изменении ключевой ставки было принято 22 октября, а в связи с эпидемиологической ситуацией с 25-го в Воронежской области объявлен локдаун, причем, ему предшествовали календарные выходные дни. Вероятно, что более значительные изменения произойдут после нерабочих дней.
При этом, по мнению Руслана Исарика, в текущих условиях банки не будут спешить с повышением процентов в преддверии «высокого сезона» ноября – декабря и будут максимально сглаживать рост кредитных ставок до конца 2021 года, особенно в сегменте потребительского кредитования. Так что стоит ожидать, что кредитные ставки будут расти медленнее ставок по депозитам.
– К примеру, российские банки уже начали пересматривать условия по ипотечным программам, – отмечает эксперт. – Рост ставок мы увидим и в сегменте автокредитования – на 1 – 1,5 % до конца года. С учетом продолжающегося роста цен на автомобили и увеличения ставок доступность покупки автомобиля постепенно снижается, клиенты в дальнейшем будут переориентироваться на более дешевые модели автомобилей и авто с пробегом.
Тем более, что по итогам третьего квартала 2021 года в регионе отмечен небывалый спрос на кредитные продукты для юрлиц. По результатам исследования «Индекс RSBI», проведенного «ПСБ Банком» в Воронежской области, показатель доступности кредитов вырос до 60,5 пункта по методике составителей исследования, что на 7 пунктов опережает среднероссийские показатели. По сравнению со вторым кварталом удовлетворенный спрос на финансирование для некрупных компаний вырос до 31 %, на 10 процентных пунктов (п.п.). Это означает, что около трети представителей малого бизнеса региона получают необходимые им кредиты.
И юридические, и физические лица все чаще прибегают к использованию заемных средств. А вместе с ростом выданных кредитов растет и число неплательщиков: цены-то растут.
В «РГС Банке» считают, что с учетом текущей динамики цен вряд ли стоит ожидать существенного замедления инфляции до конца года. Банк России также резко повысил прогноз по инфляции на конец года – до 7,4 – 7,9 %.
– Поэтому, если годовая инфляция превысит 8 %, мы вполне допускаем, что Банк России может пойти на повышение ключевой ставки еще на 0,5 % на предстоящем заседании 17 декабря, – заключил Руслан Исарик.
Действительно, по некоторым заявлениям в прессе можно сделать вывод, что Банк России допускает дальнейшее повышение ключевой ставки на ближайших заседаниях. Проводимая денежно-кредитная политика направлена на возвращение годовой инфляции к 4 %. По прогнозу Банка России, в итоге инфляция снизится до 4,0 – 4,5 % в 2022 году и в дальнейшем будет находиться вблизи 4 %. Но прогноз может себя не оправдать: пока что динамика инфляции складывается выше июльского прогноза.