Кредитные каникулы – это отсрочка платежей на льготный период, который может длиться до полугода. Однако получить отсрочку могут не все, а только люди, оказавшиеся в тяжелой финансовой ситуации. «Полиграф.Медиа» разбиралось в нюансах вместе с экспертами воронежского отделения «РГС Банка».
Пакет мер по поддержке экономики и бизнеса был внесен в Государственную Думу 3 марта, и уже на следующий день депутаты приняли его во втором чтении. Также 4 марта законопроект одобрили в Совете Федерации. 8 марта федеральный закон № 46-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» был подписан президентом и опубликован.
Согласно статье 13-й нового закона, розничным клиентам банков и других кредитных организаций доступна программа реструктуризации кредитов в рамках 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»».
Поскольку кредитные каникулы вводятся не отдельным законом, а поправками в существующий, то все условия, действовавшие в 2020 году и не измененные поправками, по-прежнему актуальны.
Можно получить отсрочку ежемесячных платежей по кредиту, если доход за последний месяц упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год. В качестве подтверждающих документов кредитные организации могут запросить справку из налоговой службы или уведомление о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы.
Не надо ничего платить?
На время льготного периода вы освобождаетесь от всех платежей по кредиту. На период каникул устанавливается льготная ставка – то есть, в будущем, когда заемщик будет выплачивать отложенные платежи, они окажутся меньше, чем были бы без применения каникул.
Льготная ставка составляет две трети от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (ПСК). Центробанк установил следующие значения ПСК на второй квартал 2022 года для кредитных организаций в процентах годовых:
- автокредиты: 13,724 – 21,967%;
- потребительские кредиты с лимитом кредитования: 16,215 – 31,268%;
- POS-кредиты без обеспечения: 11,367 – 21,365%;
- нецелевые целевые и без залога потребительские кредиты, в том числе и на рефинансирование: 10,553 – 32,627%;
- потребительские кредиты, предоставляемые при условии получения заемщиком регулярных выплат на свой банковский счет: 12,574 – 16,765%.
В соответствии с законом заемщики, чей доход упал более чем на 30% за месяц до обращения за реструктуризацией, могут получить отсрочку по кредитным платежам или снизить сумму платежа.
Сроки и суммы
Программа будет действовать до конца сентября 2022 года в отношении всех видов кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК) – кредитных карт, потребительских кредитов и займов наличными, автокредитов и ипотеки. Но только в том случае, если их выдали до 1 марта 2022 года. Кредитные каникулы не окажут негативного влияния на кредитную историю и заемщик вправе прервать их в любой момент. По другим видам кредитов, которые не укладываются в определенные законом лимиты, кредитные организации могут предложить реструктуризацию.
Существуют ограничения по сумме кредита, по которому можно получить кредитные каникулы. Эксперты из воронежского отделения «РГС Банка» уточнили, что по потребительским и автокредитам без залога максимальная сумма составит 250 тысяч рублей на дату его предоставления, по залоговым автокредитам – 600 тысяч рублей, по кредитным картам – до 100 тысяч рублей. По ипотеке максимальная сумма отличается в зависимости от региона: в Москве кредит не должен быть более 4,5 млн рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и дальневосточных регионах – 3 млн рублей, для прочих субъектов, в том числе и для Воронежской области – 2 млн рублей. При этом сумма задолженности по процентам, неустойке, штрафам, которая образовалась на дату предоставления каникул, фиксируется и не меняется в течение всего периода.
Когда каникулы заканчиваются, кредитный договор продолжает действовать на тех же условиях, что были до отсрочки, а срок возврата кредита увеличивается на срок не меньше, чем длился льготный период. Выходя с кредитных каникул, заемщик продолжает платить по ранее установленному графику. После погашения обязательств по кредиту заемщику также предстоит погасить сумму процентов, начисленных на сумму основного долга за время каникул.
«РГС Банк» также планирует ввести программу кредитных каникул в ближайшее время.
– Мы уже получаем запросы со стороны воронежцев и жителей других регионов на предоставление подобной услуги. Мы также ожидаем, что по автокредитам – одному из основных направлений деятельности «РГС банка» как банка для автомобилистов – количество поданных заявок по аналогии с 2020 годом будет не столь велико по сравнению с прочими кредитными продуктами по причине залогового обеспечения по большинству классических автокредитов, – прокомментировали в кредитной организации.
